Tu problema
Cuando las cuotas superan lo que puedes asumir, la salida depende de qué debes, de cuánto puedes pagar, de qué patrimonio tienes y de lo que ya está ocurriendo. Antes de hablar de procedimientos, conviene entender tu situación.
Análisis inicial sin coste. Sin compromiso y con revisión profesional.
El problema no es solo cuánto debes
No hay una fórmula que sirva para todo el mundo. Que una vía tenga sentido o no depende de cómo se combinan cuatro cosas en tu economía.
Con quién tienes cada deuda y de qué tipo es: préstamos personales, hipoteca, tarjetas revolving, microcréditos, la financiación de un coche, deudas con administraciones públicas, avales que has firmado. No todas se tratan igual.
Lo que queda de verdad cada mes después de cubrir lo básico: ingresos estables, personas a cargo, alquiler o hipoteca, suministros. Es lo que distingue un mal momento de una situación que no se sostiene.
Si tienes vivienda en propiedad y si tiene hipoteca, un vehículo que necesitas para trabajar, ahorros, una herencia pendiente. Influye en qué vías se pueden estudiar y en qué condiciones.
En qué punto estás: cuotas al límite, impagos recientes, llamadas de recobro, inclusión en ficheros como ASNEF, reclamaciones judiciales o un embargo en marcha. Marca la urgencia y los plazos.
Ejemplos ilustrativos
Situación 1
Situación 2
Situación 3
Dos marcos complementarios
Una mira el conjunto de tus deudas; la otra mira contratos concretos. No se excluyen: según el caso, puede convenir una, la otra o las dos.
Deudas · Procedimiento legal
Es un procedimiento previsto en la ley para personas y autónomos que no pueden hacer frente a sus deudas. Tiene requisitos, límites y fases, y no todas las deudas reciben el mismo tratamiento dentro de él. Por eso conviene estudiarlo con la documentación delante y no a partir de titulares.
Conocer la Segunda OportunidadCrédito · Revisión de contratos
Algunas tarjetas revolving, microcréditos y préstamos se contrataron en condiciones que conviene revisar: cómo se explicó el coste, qué tipo de interés se aplica, cómo se ha ido calculando la cuota. Revisar un contrato no exige que toda tu situación sea de insolvencia.
Ver la revisión de tarjetas y créditosAntes de decidir
Cuando el dinero no llega, es fácil tomar decisiones a la carrera que luego complican las cosas. Estas son cuatro cautelas que aplicamos siempre.
Nadie puede asegurarte que una deuda vaya a desaparecer sin haber revisado antes tu caso. Además, no todas las deudas se tratan igual: las que se tienen con administraciones públicas, por ejemplo, tienen reglas propias.
Las reclamaciones judiciales tienen plazos para responder, y no recoger la carta no los detiene. Dejar pasar el plazo puede facilitar que el acreedor pida un embargo. Si recibes algo del juzgado, lo primero es mirar la fecha.
Los simuladores que prometen un porcentaje de éxito o de ahorro en tres clics no conocen tu contrato, tu vivienda ni tu juzgado. Sirven, como mucho, para orientarse; no para decidir.
Antes de firmar nada debes saber qué se va a hacer, cuánto cuesta, qué gastos pueden añadirse y qué otras opciones había. Si no te lo explican con claridad, pregunta.
Cómo trabajamos
NIVELA no es una plataforma de captación ni un servicio automático. Antes de proponer ninguna vía, una persona revisa tu situación con la documentación delante.
Preguntas frecuentes
Lo primero es no tapar el agujero con más deuda: pedir un microcrédito o una tarjeta nueva para pagar la cuota de otra suele agravar el problema. Prioriza lo básico (vivienda, alimentación, suministros) y busca cuanto antes que alguien revise el conjunto de tu situación, antes de que las reclamaciones lleguen de forma desordenada.
No es una decisión que convenga tomar por tu cuenta ni de forma general. Cada contrato tiene sus consecuencias en caso de impago y cada vía legal tiene su momento. Si estás valorando alguna, quien lleve tu caso debe indicarte qué hacer con cada deuda y cuándo.
Las reclamaciones judiciales tienen un plazo para responder, y ese plazo cuenta aunque no recojas la carta. En la respuesta pueden plantearse cuestiones sobre el contrato o sobre quién reclama. No responder facilita que el acreedor pida medidas como el embargo. Si recibes algo del juzgado, mira la fecha y busca ayuda ese mismo día.
La ley protege una parte del sueldo o de la pensión, que no puede embargarse, y el resto se embarga por tramos según su cuantía y tus cargas familiares. Los importes concretos dependen de tu caso y de las normas vigentes; conviene comprobarlos con tu nómina delante.
Tener vivienda no cierra las puertas, pero cambia el análisis: influye si tiene hipoteca, cuánto queda por pagar y qué valor tiene. Existen mecanismos pensados para intentar conservarla en determinados supuestos, pero si es posible en tu caso, y en qué condiciones, solo puede valorarse con la documentación delante.
Las deudas con administraciones públicas tienen reglas propias y no se tratan igual que las deudas con bancos o financieras. Los límites y condiciones que la ley establece para ellas deben revisarse caso por caso; por eso, si las tienes, conviene decirlo desde el principio.
Depende del origen del problema. Si tus ingresos cubren tus gastos y el problema está en uno o dos contratos que no bajan, lo lógico es empezar por revisarlos. Si lo que debes, en conjunto, no se sostiene con lo que ingresas, hay que mirar la situación global. Y a veces hay que hacer las dos cosas. Por eso empezamos por un análisis, no por un procedimiento.
