No es una pregunta, son dos
Cuando alguien pregunta si esto afecta a su pareja, normalmente está pensando en una sola cosa: si va a arrastrarla. Pero detrás hay dos cuestiones jurídicas independientes que conviene no mezclar, porque se responden por separado y pueden dar resultados opuestos.
La primera es de qué patrimonio responden las deudas, y ahí entra el régimen económico del matrimonio. La segunda es si la pareja se obligó personalmente frente a algún acreedor, firmando como avalista, fiadora o cotitular del préstamo.
Se puede estar casado en gananciales y que la pareja no quede afectada en nada relevante. Y se puede estar en separación de bienes y que responda íntegramente, porque firmó un aval hace seis años y ya nadie se acordaba. La segunda pregunta pesa más que la primera.
La exoneración beneficia a quien la pide, no a quien le acompaña
Este es el punto que más desilusión provoca cuando se descubre tarde, así que conviene decirlo pronto: la exoneración del pasivo insatisfecho es personal. Alcanza a quien la solicita y obtiene.
Los obligados solidarios, los fiadores y los avalistas no se benefician de ella. El acreedor cuya deuda ha quedado exonerada respecto del deudor principal conserva su acción frente a quien garantizó esa misma deuda. En términos prácticos: si tu pareja avaló un préstamo tuyo, que a ti se te exonere no borra su obligación.
No es un descuido de la ley, es su lógica: una garantía personal existe precisamente para el caso de que el deudor principal no pague. Si se extinguiera junto con la deuda principal, no garantizaría nada.
De ahí una consecuencia práctica que conviene anticipar: cuando hay avales cruzados dentro de una pareja o una familia, hay que estudiar la situación de todos los firmantes, no solo la de quien tiene el problema más visible.
Qué cambia el régimen económico del matrimonio
En separación de bienes, cada cónyuge tiene su propio patrimonio y responde de sus propias deudas. Es el escenario más sencillo: salvo que haya firmado algo, la pareja queda fuera.
En gananciales, la cosa se matiza. Conviven tres masas patrimoniales: los bienes privativos de cada uno y los gananciales. De qué responde cada una depende del origen de la deuda, y en particular de si se contrajo en el ejercicio de la potestad doméstica o en beneficio de la sociedad conyugal. Una deuda claramente personal y ajena a la familia no compromete lo ganancial del mismo modo que un préstamo destinado a la vivienda común.
En la práctica, cuando hay gananciales y patrimonio relevante, es frecuente que haya que valorar la disolución del régimen o la liquidación de la sociedad dentro del procedimiento. No es automático ni ocurre siempre, pero es una de las cosas que hay que mirar desde el principio y no a mitad de camino.
Las parejas de hecho no casadas no tienen régimen económico matrimonial: cada uno responde de lo suyo, y lo que les vincula son los contratos que hayan firmado juntos.
La vivienda común, cuando está a nombre de los dos
Es la situación concreta que más preocupa. Si la vivienda es de ambos y uno de los dos plantea el procedimiento, lo que está en juego es su cuota de titularidad, no la del otro.
Eso, sobre el papel, es tranquilizador. En la vida real es más incómodo: una cuota indivisa de una vivienda es difícil de realizar y compromete a quien convive en ella. Por eso, cuando hay vivienda común, la modalidad de exoneración que se elija —con liquidación o con plan de pagos— tiene consecuencias que van más allá del deudor.
Y si la hipoteca la firmaron los dos, la posición del otro firmante no cambia por el hecho de que uno obtenga la exoneración: sigue obligado frente al banco.
Qué hay que poner encima de la mesa
Responder a esto con seriedad exige cinco datos, y ninguno es difícil de reunir:
- El régimen económico del matrimonio, y si hubo capitulaciones y cuándo.
- Quién firmó cada contrato: titular, cotitular, avalista o fiador. Hay que mirar los papeles, no la memoria.
- A nombre de quién está la vivienda y en qué proporción.
- El destino de cada deuda: si financió algo familiar o algo personal.
- Si la pareja tiene deudas propias, porque a veces la conversación acaba siendo sobre los dos.
Una advertencia final que no es jurídica pero evita disgustos: no conviene dar por hecho que la pareja no firmó nada. En bastantes casos firmó, no lo recuerda, y el documento aparece después.